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备案延期导致行业形式不明朗 这三大雷区千万要注意

2018-5-9 18:08| 发布者: admin| 查看: 66| 评论: 0

摘要:   4月份的网贷行业,注定不平凡。仅仅上半月就已雷了10几家平台,上周又传出备案或将延期的消息,已被多方证实,备案工作要在6月底全部完成已不可能。延期是肯定了,但官方到目前为止也没有一个明确的说法,整个网 ...

  4月份的网贷行业,注定不平凡。仅仅上半月就已雷了10几家平台,上周又传出备案或将延期的消息,已被多方证实,备案工作要在6月底全部完成已不可能。延期是肯定了,但官方到目前为止也没有一个明确的说法,整个网贷行业形势都不明朗。



  上期大白提过备案延期的原因和备案前选择平台投资的方法,这期主要给大家聊一下近期行业内热点事件给我们的防雷启示,希望大家能吸取过往的经验教训,避开雷区。


  一、线下理财暴雷的教训


  资金端与资产端都在线下的理财公司不是P2P。按照监管细则第三章《业务规则与风险管理》的要求,网络借贷平台除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。


  1、线下理财几乎等同于非法集资


  除了银行,线下吸储的理财机构基本不靠谱!这种方式离非法集资、金融诈骗仅仅一念之间。你会问为什么线下理财给的收益那么高?因为自融不需要催收,运营成本是最低的!你看上的是他们的画出来的收益,他看上的却是你的本金!


  2、与P2P扯上关系的线下理财


  4月暴雷平台中的“善林金融”与“财富中国”都是典型的线上+线下共同运营的平台。这类平台利用P2P网贷的幌子,弄一些借贷业务,广布门店,实际上资产端只有那么一丁点。他们以高息为诱饵,其实不过是庞氏骗局。


  令人惊讶的是,善林金融与财富中国,都没有高管团队成员介绍,背景信息一片空白。而善林作为线下理财巨头,各种广告、赞助满天飞,还借P2P的壳来做推广,再配那那些销售人员的“三寸不烂之舌”许以高息,很容易骗取中老年人的信任,其中的风险可想而知。这种经营模式下去,要么被经侦,要么就是资金链断裂导致暴雷。


  3、暴雷之后的启示


  (1)彻底避开与线下理财扯上关系的P2P平台,因为此类平台是不合规的,不可能有备案机会。


  (2)不要迷信银行存管!银行存管并不能阻止平台自融,已经雷掉的亿宝贷、善林财富、善林宝分别于新网银行、厦门国际银行合作,截至4月三家平台累计成交额超百亿元。事实告诉我们,即使P2P平台上线银行存管,也照样可以动投资人的钱!


  (3)留意负面消息多的平台预警。例如善林雷之前就传出过被上海工商部门行政处罚;分公司由于涉嫌非法集资和网贷业务不合规被调查;总裁、副总裁相继离职且大量裁员等。这些消息无论哪一条只要证实了都足够理由证明善林危险性。


  当然,有些负面消息是捕风捉影的,有些是确有其事的。我们需要正确客观的去判断消息的真实性和影响力。


  二、P2P活期是下一个轰炸区


  曾几何时,P2P活期也是热门理财产品,拥有众多死忠粉,毕竟收益比余额宝多一倍有余,方便快捷。有多少平台是靠活期理财起家的?熟知的就有玖富,爱钱进,人人贷等,为什么这些大平台都一一撤掉了活期?甚至演变成下一个雷区呢?归根到底是这场活期逻辑游戏的风险性太高了!


  1、P2P活期理财的本质


  活期理财产品因其本质是通过高频次的循环转让债权来实现快速退出,这种转让形式会造成项目期限错搭、资金资产不对称等后果。所以活期被列为不合规,如果有活期产品的平台是肯定不能通过备案的。


  2、近期活期平台的动态


  今年年初,多家平台为了合规备案,已经撤掉活期理财产品,尤其是头部平台,只要是想备案的,都把合规产品清理干净了。最近活跃的活期平台中,基本都是些小平台了。


  近日,海星宝也下架了活期理财产品,曾经因为可以用信用卡套现充值还火过一段时间,毕竟完全可以套利的事,谁不愿意干?但是下架时却出事了,下架理由是坏账过多和整改合规,活期产品下架后全部匹配定期。下架就下架吧,平台的做法就很过分了,提现一天智能提千分之一的额度,快速提现手续费还是浮动的。要知道很多人都是套现投资的,钱没赚到,反而还被套住了。


  3、P2P活期终将退出历史舞台


  活期产品本身就是一个逻辑上很复杂的金融产品,P2P的活期是通过债权池的匹配完成的,本身风险就较大,监管今年的整治风格就是去杠杆,怎么可能会容忍活期产品的存在?所以,下一个轰炸区很可能就是P2P活期理财了。如果你热衷于投资P2P活期,你就已经岌岌可危了,喜欢活期的方便性为什么不可以放在基金里呢,其实收益相差也没多少了吧!


  三、资管新规揭露的隐患


  P2P网贷机构一直被监管定性为只能做小额分散的撮合借贷业务,合规监管的方向也是如此。


  4月初下发了 《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》俗称29号文,也叫“互联网资管新规”。


  1、互联网资管业务有哪些?


  首先明确,互联网资管不属于P2P的业务范围,而是互联网金融的一部分。主要包括:公募基金、私募基金、信托、银行理财、定向委托业务等。


  在P2P理财产品中主要表现为定向委托,委托融资等标签,此类业务与P2P网贷主流业务的区别就在于没有明确透明的债权关系,或与平台无直接干系。


  2、新规与P2P之间的联系?


  新规要求,做此类业务的机构一定要有经营牌照,如果没有牌照还要继续做资管业务就是非法集资了!P2P平台的存量资管业务最迟在6月底前清理干净,否则不予备案。


  这就意味着那些有涉足资管业务的P2P平台如果还想备案的话就必须快速清理存量不合规资管业务,否则就与备案无缘了。值得注意的是,如果同一系统下的兄弟公司有不合规情况,则兄弟俩都不能通过备案。


  3、投资人如何识别不合规业务?


  最简单的是看平台资产端。投资前先看平台主营业务是什么,P2P主流资产端有消费金融、汽车金融、供应链金融、三农金融,如果是众筹或是代售之类的业务,都不属于P2P的范畴,因为没有最基础的借贷关系在内;再看借款标的里的借款对象是公司还是个人的,公司有没有突破累计借款100万,个人有没有突破累计借款20万;最后要留意借款用途和借款信息介绍,个人消费贷如果借款用途不明确的话很可能就是现金贷,借款信息里如果有定向委托或资产管理等字眼的很可能就是资管产品。


  很多平台为方便投资人投资都是“计划类”理财产品,甚至没有散标区。投资此类平台时,需要搞清楚平台主营业务到底是什么,匹配的资产端是什么。如果项目借款详情里没有披露清楚,问了客户也说的模棱两可,这种平台还是避开比较好!


  最后强调一下!有资管业务的平台不要投了!跟线下理财搭边的平台不要投了!活期平台不要投了!谨记!



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