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前海惠农吕胜云:互金要走差异化 选平台看四点

2017-8-5 17:19| 发布者: 泰山金融| 查看: 10355| 评论: 0

网贷之家讯 8月5日,网贷之家主办的“网贷神州行”第三季第四期郑州站在郑州市建国饭店举行。本次活动的主题是“各地监管政策频繁出台,投资人该如何挑选平台?”。活动现场,前海惠农总裁吕胜云发表了题为《强监管背景下,细分领域平台或将成为行业“黑马”》的主题演讲。

吕胜云表示,互联网金融要走差异化的道路,假如说大家都挤在一条道上容易出问题,容易撞车,比如说大家为了合规在向车贷的资产去挤,委员车贷最合规了,不突破20万,但是大家都向这个挤的话就会撞车。

吕胜云称,世界上有很大的大的国有银行为什么他们能活的这么好,我觉得还是有一个差异化的问题,像汇丰、花期、渣打比较熟悉的大的银行,像汇丰是走的私人银行,花期走的是消费金融,渣打就是围绕非洲、地产事业做的比较多,大家都做的非常好。需要有差异化的,我相信互联网金融也是需要这样的。

另外怎么去选择互金平台?我想应该是几点吧!

第一,要有资产端,我反复强调这一点,为什么?你的钱一定要给合适的借款人,否则我们一直强调互联网金融他是一个中介,他不是中信的,如果你借款不是一个很优质的借款人的话,你就有可能产生一个坏账,优质的资产端非常的重要。

第二,在信息不对称的情况下肯定选靠谱的平台,怎么靠谱,只能看他的爸爸是谁?比如说国资的,上市公司的背景的平台,相对来讲肯定是安全一些的,为什么?因为你如果不靠谱,不安全的话,人家公司不敢入股你,这个影响还是比较大的。

第三,这个平台不能碰客户的资金,你们所投的钱都要直接给到借款人,如果这个平台碰了客户的资金,形成了资金池这个风险是非常大的,我相信现在的平台是有的,这个我估计很多的投资人是不清楚的,所以说你们去做投资的时候一定要把这个工作要做足。

第四,不要追求过高的收益,刚才讲了我们的收益是9%多,20%以内的还可以考虑,超过20%你自己要打一个问号,他能赚到那么我的钱吗?有一些可能有,但是为什么他的水平就这么高呢?你要打一个问号问一下,所以说追求过高的收益这个风险是很大的,有很多的跑路的平台说我一天给你1%,你敢不敢投,你敢投过两天就走了。

附演讲文字实录:

大家下午好!很高兴来到郑州,首先感谢网贷之家组织这个网贷神州行,有机会见到咱们郑州的投资人,非常的高兴,今天我给大家分享的内容就是“强监管的背景下,细分领域或将成为行业的“黑马””,今天内容大概分成以下几部分。

首先,先谈一下互联网金融的一个发展,刚才汤总已经把一些数据给大家做了一些展示,我想应该是前面给我做了一些铺垫,我的数据也基本上是来源于网贷之家,我会把从这个交易量,平台的数量,包含这个投资的人数。我们来看一下整个网贷行业的发展,应该说最近这一段时间来讲,网贷行业可以说是风声鹤唳,为什么这样讲?大家都知道我们的带头老大哥红岭创投主动退出了网贷行业,我给大家介绍一下,红岭创投退出对行业来讲是一个好的事情,如果大家对互联网很了解的话,因为我觉得擅长的人一定是做自己最擅长的事情,红岭创投的创始人说我不擅长做小额分散的业务,我就退出来,我觉得行业的发展,后面我也会给大家说一下这个事情。

第二个就是互联网金融的机遇和挑战,我重点会谈一些问题。

第三个就是咱们在座的投资人特别关心的选什么样的平台靠谱,选什么样的平台我能赚到钱,给大家做一个简单的介绍。

第四就是我们公司的一些情况,给大家简单的说一下。

互金的发展趋势,我想作为投资人应该都很了解,应该说从互联网出现就伴随着互联网金融的一个发展,可能前面的十年就是97年到06年应该说是更多的是互联网是一种工具,而07年到12年这一段时间应该说是真正的互联网金融开始出现了,因为最早的互联网金融P2P应该是起源于英国,然后在美国,真正的发展是在中国,在07年到12年是互联网金融的1.0时代,13年到15年我相信作为投资人可能很清楚,我也是一个投资人,也是一个从业者,13年到15年去投资一家平台的时候抢一个月都抢不到,在08年投资一个项目10%的收益率非常的难找到,作为一个普通投资人的话,10%已经很高了,还有个人所得税20%,实际上收益就是8%,但是现在的互联网给了我们更多的机会,有了10%的收益率,作为老百姓还是应该感谢互联网金融的发展。

另外就是到了17年,大家最近感受最深了,整个国家的层面对互联网金融的态度是发生了一些转变,转变是因为有问题才发生的转变,我觉得也是好事情,对整个互联网金融的发展是一个好的事情,我们可以看到刚才汤总把最近的一些数据给大家发了,他是华中地区的,我这个是全国的数据,平台的数量也是代表了整个行业的发展,13、14、15年整个互联网平台的数量是快速的增长,很多的骗子公司也在里面,经过16年824的监管细则出来了以后,整个的互金的平台开始有退出,开始有跑路的,当然以前也有跑路的,但是824以后更加明显了,然后再到17年看平台的数量是在下降的,任何一个行业的发展肯定是经历过野蛮式的增长,再逐步的淘汰和优化,我相信互联网金融的发展也是一样的,目前整个的状态也是对的,这是我们平台的数量来看的。

下面就是我们的成交额,大家可以看到我们在12年14年的时候成交额还不是很大,到了15年应该是到了一万个亿,16年是两万个亿,咱们17年整个上半年的交易额已经到1.4万亿,全年有望突破3万亿,我不知道大家对这个数据有没有什么特别的概念,因为说实在话,我认为整个互联网金融的发展,对整个中国的经济还是有很大的贡献,为什么这样讲?16年整个贷款的余额160万亿,用于实体经济大概100万亿左右,实际上在中国咱们普通的老百姓去银行借钱是很难的,没有抵押物的话,在座的各位可能买一个房子能借到钱,但是做一个企业或者是做一个小买卖,想贷五六十万我相信非常的难的,我是自认为我的信誉非常好,但是是借不到钱,怎么办?每个人都需要生活,不能说你是企业家就可以多贷一点,老百姓也是需要生活的,银行借不到就通过亲戚朋友借,亲戚朋友借不到这个生意就不做了吗?所以说通过互联网金融结束了借款难的问题,我觉得互联网金融目前的规模与它所在的地位是不太成正比的,我觉得它是对国家有贡献的。另外我们也可以看一下它的收益率,收益率是越来越低的,刚才这个汤总介绍说这个网贷行业利息六七月份有上涨,我不知道在座的有没有做过放贷,六七月份国内的流动性收的非常的低,可能借放贷都借不到,我们的互联网金融也是跟着市场走的。但是从整个的年度来看利率是下降的,我觉得利率即使下降到现在的水平,综合收益率9.3%,也是远远高于我们的银行理财产品,高于我们的信托产品,另外我刚刚讲了,互联网金融的起源本质在国内,就是我们的民间借贷,我可以豪不隐讳的说这个事情,我不知道民间借贷大家如果有了解的话,很多地方的民间借贷是月息是五分或者是一毛钱的,但是互联网金融从最初的年化收益20%,降到百分之九点几,我觉得对借款人和企业来说都是非常大的贡献,假如说没有互联网金融的出现,如果是民间借贷的话,他能赚多少的钱,大部分的钱可能用来支付利息,现在也有人讲,你这么高的收益率,怎么保证你的公司赚钱,刚才说了,算他的年化收益率是多少,这个借贷也是互相的,不是想高就能高的,互联网金融对整个中国经济的贡献我认为是低估了。

另外全国活跃的投资人数数量都非常的高,即使咱们今年这个情况,大家都认为这个行业不是特别好的情况下,实际上他整个的发展从交易金额从投资人数来讲还是在上涨的。所以说这个互联网金融他之所以那么快速的发展,我相信这个世界上没有无缘无故的爱也没有无缘无故的恨,一定有深层次的原因的。这是人数这一块!

另外就是说一下他的机遇与挑战,刚才讲了我就说为什么这个互联网金融发展的速度远远超出我们的预期,说到深层的原因我想应该是两个方面的原因:第一就是整个的中国的金融格局两元的格局,什么意思呢?就是普通的老百姓咱们去银行只能去存管,借不到钱,这是现状,银行愿意借给大企业,高净资产的人士,因为他有抵押物,他的风险小所以说借给他,相反占中国半壁江山的GDP是民营经济创造的,但是我们这些民营企业都是中小型的企业,没有任何的抵押物,所以说他们的借款非常的困难,就是因为现在的这一种金融格局导致了我们互联网金融的快速的发展,给了我们这一种普通的老百姓有一个理财的途径,普通的这一种借款人有一个借款的渠道,这是一方面的原因。第二个就是中国普通的老百姓没有享受到中国这十几年金融快速发展,整个经济快速发展的一个红利,我们知道应该说前十年整个中国的经济收益最高的是什么?应该是房地产和金融,因为房地产和金融是捆绑一起的,但是我们的普通的老百姓是没有办法享受到的?为什么这样讲呢?因为很多的地产,这也不是咱们老百姓光发的一些基金和信托,可能大部分的钱都去了地产,我们知道信托基金的门槛是100万,我相信普通的老百姓拿出一百万的现金去投资这个难度还是很大的,当然对高净值的人士还是可以的。我相信在座的各位如果股票能赚钱也不会去投互联网金融,我在这个股票也是做了很多年了,整个算下来我觉得我还算好的,至少没有亏钱,我周边的人说是亏钱的,所以说股票也没有办法,但是互联网金融给了我们这一种机会,你钱多钱少都是可以的,互联网金融是草根的金融我觉得也是对的,至少了给了我们老百姓一个投资的渠道,这是互联网金融快速发展的原因,另外互金到底有没有风险?实际上我们学经济、学金融的都很清楚,投资一定是有风险的,咱们最常听的就是“股市有风险,投资需谨慎”,我们认为股票投资亏了很正常,因为别人早都提醒你了,就认为互金亏了就不正常,实际上互金亏了也是很正常的,就是看你怎么选择,把你的风险降到最低,刚才讲到整个的中国的互联网的发展应该是起源于中国的民间借贷,因为中国的民间借贷体量还是非常大的,另外互联网金融把这个民间借贷阳光化了,原来咱们可能很多的都是地下的,甚至是区域性的,利率非常高,实际上这个互联网金融的利率可能有很多人抱怨,你这个年化到百分之三十四十,不正常,我可以告诉大家,大家认为香港是全球金融最发达的城市,香港你可以看到很多叫财务公司的,那都是做小额贷款的,小额贷款是什么?基本上类似于国内的民间借贷,他的利率也非常大,他的利率是银行贷款利率的6到7倍,咱们知道香港的贷款利率只有3%,他的财务公司的贷款利率有20%,同样在韩国也是一样的,在中国的就是我们互联网金融的放贷的利率也是30-40%,这个都是利率市场化的,不是说谁想定价高,你的思想不好,你定价高,你想定高没有人借你的,这个确实是有风险,所以说他的定价高,我认为从坏账的角度来讲,为什么定这么高,就是风险高,但是他的收益也是高的,他的收益只要能覆盖住风险,他的商业模式就是合理的,包括红岭创投为什么有底气做了那么多年能退出来,他是真正的把钱给了投资人的,我觉得这个平台只要他的风控做的好,风险不是非常的大,如果你给借款人,你的风险就是借款人他经营不好,银行的借贷也是同样存在风险,所以说我认为互联网金融部是说大家想象的就是骗子公司,非法集资,贴上这一种标签是不对的,他是有自己合理的商业模式。另外现在的监管政策越来越严,我觉得是好事情,当然这个是不是有一些度的问题,可能有一些监管跟实物的发展一定是落后的,我相信监管政策也会是逐步的去调整,去适应这个行业的一个发展,所以对当前来讲没有监管是对这个行业最大的伤害,有监管让一些不合规,一些骗子公司退出来是对整个行业发展的一个保护,我认为互联网金融首先必须要承认他是有风险的。

第二,互联网金融存在的一些问题,这些问题我相信大家也是能感受到的,第一就是信息不对称,我相信在座的各位对互金很多的平台是不了解的,你只是感觉他的名气比较大,比如说陆金所,大家都知道是平安旗下的,靠谱,人家有一个好的爸爸没有问题,实际情况真的是这样吗?因为现在我们都是商业化来运作,都是有限责任公司,他所承担的责任也就是他的注册资本,真出了问题平安会给他背吗?我相信不会的。所以说有时候我们没有办法,只能去看背景,就是因为你对这个平台不了解,你对这个行业不了解,所以说这是一个信息不对称。第二个就是刚才咱们说的监管不完善,也就是说咱们的监管政策是16年的824第一草监管细则出来,之前是没有任何监管的,什么人都可以去干的,所以说出现了很多的问题,像易租宝这样的事情,行业内的认识都比较了解,因为没有一家公司不会像那样的玩法,另外我们的征信体系不完善,包含我们说的个人征信是没有办法跟人民银行的征信体系去做对接的,这就是因为我们身份的问题,得不到一个大家的认可,另外就是很多的互金的平台风控水平比较低,因为我觉得做金融的一定要有历史沉淀的,为什么这样讲呢?大家如果去考察一些互金平台,我不是有年龄歧视,很多是90后,因为我觉得钱在手上你说人的思想会容易膨胀,所以说我觉得有时候年龄大一点做这个不见得是一个坏事情,他可能会更稳健一些,互金平台很多的平台很年轻,确实对我们有影响,另外整个的行业氛围很浮躁,有一些过度的宣传,所以作为投资者一定要把控好,他宣传的是不是真的,我觉得任何的宣传是假的肯定是真不了,是真的也假不了,你一定要自己去做一些功课,另外我们很多的平台的标的可能是假的,当然现在在严监管的政策下可能有很多的好处,但是也不排除,因为在七月份我们国家的互联网进安全技术专家委员会对七月份很多大的平台做了一个资产的一个调查,还有四十多家平台的资产不透明,是什么意思呢?就是说这个钱去了哪里是不知道的,我在这里我必须说一下,我们现在惠农是一个项目一个项目去发的,所以我对资产不透明是非常的气氛,因为现在国家整个的强调整个的资产要穿透,这个钱到了谁那里要告诉我,因为这个金融一旦过度包装的时候你就不知道他的钱去哪里了?你觉得这个产品安全,这么多人为他做担保和风控,没有问题的,但是实际上他是过度包装了以后的一个产品,我觉得咱们作为投资人一定要注意。这是说的互金平台的问题。

另外说一下为什么要监管?我相信互联网金融的本质是金融不是互联网,互联网是一个工具,金融在哪一个国家都要监管的,这是符合国际惯例的,从准入到运营都退出都要有监管这是对的,另外任何一个行业的发展如果没有门槛的话就会出现为了赚钱不择手段的情况发生,像易租宝大家都是很清楚的,但是当时很多人为了追求高收益,觉得自己不是最后一个揭盘的,没有问题,可能你就是一个最后一个揭盘的,这个监管15年人民银行提出来是一个很好的思路,“鼓励创新,防范风险,趋利避害、健康发展”,这十六个字特别的好,咱们现在整个的监管因为出了问题,就会出现一些监管过剩的问题,但是我相信随着行业的发展还是会有一些调整,所以说对未来还是充满信心的,另外我们的全国金融工作会议上也强调了,金融一定要服务实体经济,不能脱实向虚,这个原理也非常的对,互联网金融把钱借给借款人就是服务实体经济,这个并没有说是否定互联网金融,对互联网金融开刀什么的,是没有的,我对无论是从监管来讲,还是从对未来的发展来讲,我觉得整个行业的前景还是非常好的。

说一下互联网金融我是作为一个从业者,怎么去生存?我想第一首先是要有走差异化的道路,为什么这样讲呢?假如说大家都挤在一条道上容易出问题,容易撞车,比如说大家为了合规在向车贷的资产去挤,委员车贷最合规了,不突破20万,但是大家都向这个挤的话就会撞车,还是要走一些差异化,我们国内有一千多家的银行,但是这个银行因为有金融管治的问题,大家相安无事,还有四大国有银行,世界上有很大的大的国有银行为什么他们能活的这么好,我觉得还是有一个差异化的问题,像汇丰、花期、渣打比较熟悉的大的银行,像汇丰是走的私人银行,花期走的是消费金融,渣打就是围绕非洲、地产事业做的比较多,大家都做的非常好,相互不冲突,但是对于实体的企业来讲,很难出现三大巨头并存,还有很多小的公司还活的比较好的情况,需要有差异化的,我相信互联网金融也是需要这样的,另外也是需要有资产端和借款人,我们前海惠农做资产端已经做了十年了,我们做十年,第一要人品好,如果人品不好,老是放高利贷,早就被同行整死了,第二要风控好,我觉得做资产端能做十年,是不容易的,是有自己的独到之处的,另外就是按国家的监管走,不能说国家向东你向西,这是不对的,这也是互金平台要生存的一个法则。

另外怎么去选择互金平台?我想应该是几点吧!

第一,要有资产端,我反复强调这一点,为什么?你的钱一定要给合适的借款人,否则我们一直强调互联网金融他是一个中介,他不是中信的,如果你借款不是一个很优质的借款人的话,你就有可能产生一个坏账,优质的资产端非常的重要。

第二,在信息不对称的情况下肯定选靠谱的平台,怎么靠谱,只能看他的爸爸是谁?比如说国资的,上市公司的背景的平台,相对来讲肯定是安全一些的,为什么?因为你如果不靠谱,不安全的话,人家公司不敢入股你,这个影响还是比较大的。

第三,这个平台不能碰客户的资金,你们所投的钱都要直接给到借款人,如果这个平台碰了客户的资金,形成了资金池这个风险是非常大的,我相信现在的平台是有的,这个我估计很多的投资人是不清楚的,所以说你们去做投资的时候一定要把这个工作要做足。

第四,不要追求过高的收益,刚才讲了我们的收益是9%多,20%以内的还可以考虑,超过20%你自己要打一个问号,他能赚到那么我的钱吗?有一些可能有,但是为什么他的水平就这么高呢?你要打一个问号问一下,所以说追求过高的收益这个风险是很大的,有很多的跑路的平台说我一天给你1%,你敢不敢投,你敢投过两天就走了。

这是选平台,另外我再把我们的公司给大家简单的说一下。

我们前海惠农是在深圳,注册资本5千万,这都是实际投入的,另外我们也是有国资背景的平台,我们是最少一批上线银行分管的,在今年的一月份,在国内前一百家,我们是广东省互联网金融协会的会员,深圳市互联网金融商会的会员,这是我们的一个基本情况,另外就是我们的一个愿景,我们还是希望能够成为普惠金融的领跑者,这是我们的愿景,我们希望让所有人享受最便捷最贴心的金融服务,这是我们股东的一个情况,我们的控股股东在山东,国资占20%,业务模式就比较简单,没有花里胡哨的产品,就是我们一个项目一个项目来看,大家可以关注一下我们的官网,可以去看,可能感觉这个产品好象比较单薄,实际上我们是最合规的,因为国家就是这么说的,别说所有的资产都要穿透了,我们就老老实实的一个项目一个项目来发展的。

这是我们模式的问题(图),因为我们上的存管,存管每个人的帐户,包括借款人的帐户都是开的银行,我们的平台是不碰客户资金的,着是我们存管的情况,另外下我们的风控。这个流程还是比较多的,所以说能够坚持做十年,我相信我们还是有一些比较独特的地方,我们跟同行的交流,我们风控委员会的领导没有一票通过权的。这是为了保证安全的。

另外农业贷、优企贷、小微贷,我们的国资背景,我们的资产都是股东投资的,我们的收益以三个月,六个月为主,大家可以考虑一下,收益还不错,平均应该在13%-14%,因为今年我们相信还是要把这个量做上去,我们还是希望能保本,至少不亏本,我们目前从这个收益、期限还是不错的。大家可以考虑一下。另外就是我们有一个三年的规划,三个三年的规划,第一个三年我们就是按部就班的做,第一个阶段就是打基础,我们希望把我们国家监管的这些要求都要做到位,第二个三年就是16年到21年我们希望有一个突破,能够在细分的领域可以进入行业内的前三名,后面的三年我们希望能够稳健的发展吸引更多的投资者,这是我们未来的一个规划,今天我的汇报就这么多,谢谢大家!


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