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80后到底该怎么养老?官方给了3条明路!

2019-11-29 12:52| 发布者: 网贷小微| 查看: 2919| 评论: 0

摘要: 是否需要活到老干到老,主要还是看个人的养老护城河做得怎么样。 从《中国养老金精算报告2019-2050》报告预测养老金有可能在2035年耗尽之后,社会上有关担忧80后养老的声音就多了很多。 中国的人口结构确实正在发 ...

是否需要活到老干到老,主要还是看个人的养老护城河做得怎么样。

从《中国养老金精算报告2019-2050》报告预测养老金有可能在2035年耗尽之后,社会上有关担忧80后养老的声音就多了很多。

中国的人口结构确实正在发生变化,人口老龄化危机的到来已经成为一个公认的事实。

如何解决80后的养老危机,一直众说纷坛。

前几天,官方终于针对这个问题给出了定调。

中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》(以下简称为《规划》),近期至2022年,中期至2035年,远期至2050年,是到本世纪中叶中国应对人口老龄化的指导性文件。

这个时间点,正好是80后步入晚年的时间,因此这份文件无疑对80后规划养老有着重要的参考意义。

80后的养老难题,国家怎么说?菜导给大家解读一下。

《规划》明确了中国社会的人口老龄化确实正在加速到来,并对此提出了国家和个人层面需要作出的努力。

国家在人口老龄化上的努力,主要在3件事情上:

一是医保体系的不断完善。

养老支出中,衣食住行的负担倒是其次,医疗费用才是一项大头,医保的完善与否关系到每个人的晚年幸福指数。

医保可带病投保,可保证续保,是一项活到老保到老的普惠性福利保障。

虽然医保目前还存在比较大的风险缺口,需要自费的地方还有很多,但我们不能因此否定国家在医保上的努力。

毕竟中国人口基数大,要在满足覆盖14亿人口的基础上进一步完善,是需要一个过程的。

二是社保账户资金的“输血”。

划转国资可以长期获得股权分红,是在社保开源上作努力,这事儿菜导在此前的文章也和大家分析过。

自2017年11月国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》之后,国有资本一直在不断地划拨股份、资金来给社保基金“输血”。

菜导初步估算,如果把中央和地方国有及国有控股大中型企业、金融机构都纳入划转范围的话,我国至少可以划转出10万亿资金驰援社保。

三是全面开放二胎政策。

在结婚率、生育率下降,老龄化社会来临的综合压力之下,从2001年的“双独二孩”政策,到2013年的“单独二孩”政策,再到2015年的全面二孩政策。

国家结束了实行了40多年的计划生育,开始鼓励年轻人生孩子。

就连《人民日报》都出面催生,生娃是家事,也是国事,呼吁大家为国生娃。

尽管国家在努力,但这并不是说养老靠国家就能高枕无忧了。

密切关系到晚年生活质量的,主要是基本生活保障和医疗保障,分别对应的是养老金和医保。

但综合目前的经济发展水平、社保体系和人口压力来看,两者都只能做到大锅饭的程度。

养老金顶多勉强维持基本温饱,医保顶多应付普通的小病小痛。

因此,如果仅仅依靠社保的养老金和医保,晚年将会危如累卵,生活举步维艰,摔一跤住个把月医院,或许就是击垮家庭的最后一根稻草。

说到底,要想有一个高质量的晚年,还是要靠自己的努力啊。

那么,个人要如何为养老做规划?《规划》针对个人层面的努力提出了两点部署:

第一点是夯实应对人口老龄化的社会财富储备。

这段话要怎么理解呢?菜导给大家划一下重点。

其实这一整段话要强调的就是两个事情:稳步增加养老财富储备,以及健全社会保障制度。

稳步增加养老财富储备,用大白话来说,就是拥有可以产生长期稳定回报的资产。

首先,你得学会节俭,留有余粮,这是前提。

还是菜导之前强调的那句话:996有没有福报我不知道,但节俭真的会有福报。

及时享乐确实符合人性的需求,毕竟钱财身外物,现在不花以后也带不到棺材里去。

但实际上,相比于人没了钱还在,人还在钱却没了更可怕。

作为一个成年人,无论是对家人还是对自己,未来都还有很多需要你用钱才能担负起来的责任。

节俭看起来或许比较反人性,但从长远来看,你现在节俭的每一分钱都是在为未来筑巢。

其次,就是在存有余粮的基础上,通过理财让自己拥有长期稳定的收入。

存钱不是说把钱放卡里不动的傻存,你要学习怎么让你的钱活起来,通过买基金等理财产品,让钱为你带来更多的经济效益。

唯有如此,你手上的钱才不会花一点少一点,每天数着余额过日子,晚年的生活才会更有盼头。

健全社会保障制度,也很好理解,其实就是买保险。

保险是一种反人性的理财消费,很多人都很反感保险,但实际上,保险是储备财富的一种手段。

保障类保险,可以理解为是为人身健康做财富储备;理财类保险,可以理解为是为生活资金做财富储备。

先说保障类保险。

以目前的社会普遍收入水平来看,普通人要想光靠存钱存到看病不愁的地步,很难。

而通过买保险来撬动杠杆,就可以把个人无法承受的极端风险转移给保险公司,出险了由高保额给你兜着,其实这就是在为健康作财富储备。

再说理财类保险。

比如说养老金年金险,可以让你在晚年的时候多一份稳定的资金源。

买养老金年金险,其实就是在为晚年生活做财富储备。

针对个人层面的努力,《规划》提出的第二点部署,是改善人口老龄化背景下的劳动力有效供给。

说白了,其实就是延迟退休将会是大概率上的事情,做好活到老干到老的心理准备。

不要嘲笑跳广场舞的大妈,80后还不一定能有准时退休,天天跳广场舞的晚年生活。

当一个社会老龄人口攀升+人均寿命延长+出生率下降+劳动力不足,老人的晚年生活会怎样?

这个问题,可以参照同样老龄化严重的日本和韩国。

在日本和韩国,很多老人由于没有足够的钱养老,只能复出“被迫营业”,成为银发上班族。

有数据统计,2017年日本老年人就业人数增加了5%达到807万,占整体就业人数的12.4%。

在韩国,60 -64 岁的年龄段中,老年人工作比例从 2000 年的 53% 上升到 2017 年的 60.6%;70-74 岁的年龄段中,老人工作比例为33.1% 。

而目前,我国也已经进入到老龄化社会,2018年,我国65岁及以上人口占比为11.93%;

有数据预测,2025年这一比例将会达到14%,进入“老龄社会”;2050年,这一比例会高至近30%,进入“超级老龄社会”,并一直持续到本世纪末。

在大概率上,很多80后将会成为银发上班族的一员。

现在《规划》也已经明确给大家打预防针了,别太不当真。

总的来说,《规划》给80后的养老规划提出了3点个人层面的努力方向。

第一点是在存粮养老的基础上,通过理财让自己拥有可以产生长期稳定回报的资产;

第二点是配置好保险,这是为自己的晚年健康和生活资金作财富储备;

第三点就是做好活到老干到老的心理准备,相应的,你就要保持活到老学到老的状态,不能过于松懈,以防被时代抛弃。

不过呢,是否需要活到老干到老,主要还是看个人的养老护城河做得怎么样。

如果你年纪轻轻就赚到了足够的钱,就算你现在辞职提前退休都没人能拦着你。

之所以会成为银发上班族,其实就是因为养老资金不足,人还在钱没了,只能继续工作赚钱。

那么,如何做好养老护城河呢?

大体思路很简单,就是准备好足够的养老资金可供吃穿住行,做好相应的医疗保障。

前者可以参照第一点,后者可以参照第二点,把前两点落实好,你的养老护城河也就搭建得差不多了~


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