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创新型银行存款 究竟是不是存款?

2019-11-29 12:52| 发布者: 网贷聚焦小编| 查看: 3129| 评论: 0

摘要: 前段时间,叫兽曾经为大家深度分析过创新型银行存款产品。 在留言里,叫兽发现有部分投友依然对这类产品有所担忧,他们的担忧主要还是集中在这两个问题上 1.这类产品的安全性 2.这类产品究竟是不是存款,是否真的 ...

前段时间,叫兽曾经为大家深度分析过创新型银行存款产品。

在留言里,叫兽发现有部分投友依然对这类产品有所担忧,他们的担忧主要还是集中在这两个问题上——

1.这类产品的安全性

2.这类产品究竟是不是存款,是否真的适用于《存款条例》?

叫兽今天再深度和大家聊聊吧。

一、究竟是不是存款?

严格意义上,这款产品真的不是银行存款,准确说法应该是以「银行存款为底层资产」的银行理财产品。

这款产品的逻辑,叫兽也在这里给大家梳理清楚吧:

当我们买入50万某款创新型银行存款的时候,相当于先在这家银行存入了50万5年期的定期存款。

当我们需要提前支取的时候,如果按照正常的定期存款提前支取,银行只会给我们结算活期利率。

创新型银行存款和普通银行存款之间的最大区别就在于:提前支取的处理方式不同。

普通银行的提前支取,只涉及到银行和储户之间的关系,而创新型银行存款的提前支取所涉及的是:银行、储户以及第三方机构(通常是信托)三者之间的关系。

对于创新性银行存款,提前支取的底层逻辑是这样子:

我们要把5年期存款的收益权转让给信托公司,信托公司把约定的收益和本金打到你的银行账户里,同时信托公司会向银行发起提前支取,等你的钱到账后,银行、信托、你三者就两清了。

有些人可能会担心信托公司的实力和流动性,但实际上在这个流程里,信托公司其实只相当于通道的作用,所有的成本和风险,其实最终都会转嫁到银行自身。

所以,购买这类产品,真正要考虑的风险只有两种:一是政策风险;二是银行的经营风险。

回答开头那个问题,你买的这款产品究竟是不是存款?

严格来说,它不是纯粹的存款产品。

不过只要你没有提前支取,都相当于你在这家银行有一份5年期的存单,与此同时,你和第三方机构签订了一份快速退出的协议,当你提前支取的时候,这份协议才会生效。

因此,你可以这样理解:《存款保险条例》是适用这款产品的底层资产(存款),而不是适用于产品本身。

二、如何评估其风险?

上面也提到,购买这类产品,真正要考虑的风险只有两种:一是政策风险;二是银行的经营风险。

先说政策风险。

现在监管对于这类产品的态度尚不明朗,但从目前市面上依然存在创新型存款的发售,可以推测监管暂时不会对这类产品进行“一刀切“。

目前,从创新型存款的主要发售方为民营银行来看,可见监管对于民营银行还是处于“呵护“状态,基于银行本身定位的不同,或许会允许银行之间存在差异化竞争。

哪怕真的出现政策风险,推测至多也是先停售,然后通过降息减少存量(参考余额宝)。

对于这类产品,叫兽最担心不是政策风险的影响,毕竟银行始终都是郭嘉的亲儿子,就算犯错了,也是罪不至死。

真正需要担心是这些银行本身的经营风险。

民营银行为什么要开发这种产品,就是因为市场所迫。

这类产品之所以得到快速发展,主要是因为银行业市场化竞争的加剧。

特别是对民营银行来说,与传统银行相比,因为没有网点,线下揽储难度极大,其资金主要来源于互联网揽储以及同业拆借,而来自于同业的资金成本也并不低。

而这些产品,很明显就是为了互联网揽储而设计出来的。

但是,储户也不是笨蛋,如果是同样的利率,根本就没有必要放弃大银行去存小银行,所以,这些小银行只能拿出最后的杀手锏——高息揽储。

因此,这种产品本质上是民营银行(或小银行)为了解决揽储难题而衍生出来的金融工具,这种金融工具背后的真正代价就是推高了小银行的融资成本。

小银行拿着如此高昂的融资成本去放贷,究竟能不能赚到钱,这就是银行的经营风险。

像之前被托管的包商银行、被重组的锦州银行,都是因为经营风险,从而最终导致危机的出现。

尽管如此,参考包商银行以及锦州银行的案例,在小银行出险后,郭嘉直接指定了国有大行去接盘(包商银行被央行和银保鉴会接管、锦州银行被工行接管),储户的本金和利息都得到了全额保障,连存款保障基金都不用出手。

理论上,没有百分百安全的理财产品(包括存款),但在实操过程中,只要你在同一家银行的创新型存款没有超过50万,风险还是较低。

三、其他注意事项

刚刚在上面也聊过了,得出了几个结论,值得再梳理一次:

1.创新性银行存款,并不是纯粹的银行存款,是一款以银行存款为底层资产的产品,底层资产适用了《存款保险条例》,并不是产品本身。

2.这款产品的真正风险有两种:第一种是政策风险;第二种是发行银行的经营风险,发行银行主要是民营银行或小银行,资本实力相对较弱,成立时间较短,抗风险能力肯定比大银行要弱。

3.参考包商银行和锦州银行的案例,在小银行出险之后,存款主要会有两层保障,第一层就是国有大行的接盘和注资;第二层就是《存款保险条例》,截至2018年12月31日,存款保险基金专户余额821.2亿元,未发生支出和使用。

另外,还有一点值得提醒的:

那就是单家银行的创新性存款产品尽量不要超过50万,这里指的“50万“包括在全网渠道的合计。

目前,越来越多的互联网金融平台(比如陆金所、京东金融等)开始代销各家银行的创新性存款,同时,银行也在多个渠道上面销售他们的这类产品。

不管通过哪个渠道进行投资,建议同一家银行在全网所有渠道的本金合计不超过50万。

比如你在京东金融APP上面投资了众*银行的创新性存款30万,同时又在陆金所上面投资了众*银行的创新性存款30万。

虽然单个平台没有超过50万,但其实在众*银行的系统里,你名下已经有60万的存单,这是需要额外注意的地方。

以上就是关于创新性银行存款的补充与建议。


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