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资产总额下跌近40%收益率跌破3% 余额宝还可以投吗?

2020-1-14 10:51| 发布者: 聚焦小编安安| 查看: 3372| 评论: 0

摘要: 一、余额宝收益率下滑 2013年6月,余额宝横空出世,马云实现了银行不改变,我们就改变银行的诺言。 当然,余额宝初期的高收益率的确给了普罗大众实惠。不过,这样的收益率没能长期持续,近些年,余额宝收益率和净 ...

一、余额宝收益率下滑

2013年6月,余额宝横空出世,马云实现了“银行不改变,我们就改变银行”的诺言。

当然,余额宝初期的高收益率的确给了普罗大众实惠。不过,这样的收益率没能长期持续,近些年,余额宝收益率和净资产总额持续下滑。

2020年1月13日,余额宝收益率为2.4160%(七日年化收益率)。

大家可以查看自己的余额宝账户,近一年来收益率都不高,基本都在3%以下(七日年化收益率)。回顾历史,我们才能感受到余额宝当年的高收益率。

2014年6月6日,余额宝收益率曾高达6.7260%(七日年化收益率)。

收益率下滑后,余额宝净资产的增长也受到了挑战,特别是在2018年后,不仅增长率下滑,且开始出现负增长。

余额宝各期净资产规模:

2013年9月30日,556.53亿元(成立初期)

2018年3月31日,16,891.85亿元(峰值)

2019年9月30日,10,548.22亿元

如今,余额宝净资产规模相对高峰期,下跌了37.55%,收益率也早已跌破3%。

正因如此,不少人发出疑问,余额宝还可以投吗?

二、余额宝的本质

为了回答这个问题,我们必须探寻余额宝的本质。

大林觉得,有一位网友对此有深刻的理解:

银行对老百姓基本执行的是基准利率,但是对大客户都是协议利率,余额宝的作用,我想应该是让老百姓享受了大客户的待遇。

原本,我们普通人只能拿到零售价的“存款利率”,现在余额宝集合众人的力量,可以拿到了批发价的“存款利率”。

你可能有疑问,利率还有批发价么?

当然,利率问题比较复杂,但有两个例子很能说明。

举例一:城乡居民及单位存款利率(年化)

1、活期存款:0.30%

2、定期存款:三个月1.35%,六个月1.55%,一年1.75%。

举例二:银行间拆借利率

我们个人与银行谈利率,自然是钱少力弱,而银行间谈利率,地位则相对平等,因为谈的都是大生意,大笔资金流动,利率自然是好商量。

在2020年1月13日,若甲银行向乙银行借钱:

1、隔夜:2.0590%

2、1周:2.5220%

3、1月:2.5100%

……

一般而言,银行间借钱,时间越长利率越高。

前文已经提到,2020年1月13日,余额宝收益率为2.4160%(七日年化收益率)。

余额宝的收益率与银行间拆借利率的1周利率比较接近。

在谋求高利率这件事上,余额宝已经尽力了!况且,余额宝开启了个人理财的大门,其他金融机构后续也推出了各种XX宝,收益率不比余额宝低,无形中分流了客户和资金。

三、安稳收益的幻觉

大林发现,只要能获得安稳的高收益,众人都会“疯狂”。

早年,大林非常不能理解父辈们对于存钱的执着,特别是定期存款。各位读者若询问家里的老人,应该能获知相应的信息。

很少人知道,我们银行一年期定存基准利率曾超过10%,1989年2月1日(11.34%)、1990年4月15日(10.08%)和1993年7月11日(10.98%)。

不过,这样的利率狂欢不能长期维持,2000后存款利率已经大幅下滑,2012年7月6日已经降至3.00%(一年定存基准利率),如今仅为1.50%。

在存钱赚高额利息这件事上,余额宝更像是“回光返照”!

有人可能不服,凭什么我们普通人就不能赚“高收益”。

一般来说,我们把钱存到银行,银行把钱借给企业,企业赚钱后偿还贷款。实体企业没能赚取高额收益,金融机构自然难以获得高额的资金收益率,我们的存款也就分不到高利息。

在25个主要行业中,只有银行业以35.88%的利润率跑赢了货币M2的增速,仅有公共事业、食品饮料、传媒、非银金融、房地产、医疗生物和计算机超过GDP年均增速,其他17个行业利润率均低于8.87%

四、既要安稳,又要高收益,这很难

比余额宝收益率高的理财方式很多,但在探索比余额宝更好的理财方式的时候,很多人吃过血淋淋的亏。其中,P2P最为典型。

2019年12月30日,大林查看P2P行业数据,发现成交量排名靠前的P2P平台平均收益率在7%-12%区间,平均9.41%。

为什么高收益的理财产品如此难得呢?

这里有一个概念叫“投资不可能三角”,即任何投资策略,不可能同时实现收益率、风险和规模的最优。

几乎每个投资人的理想策略都是收益率极高、风险几乎没有、随时可以开放。但是很遗憾,这种策略是不存在的。一旦有这样的策略存在,大量资金一定会涌入该策略,从而造成收益率大幅下滑,或者市场容量大幅度降低。

以前,民间高利贷利息也不低,但是整体规模不大。

例如当年轰动一时的吴X案,也不过2.7亿,但是整个P2P行业规模超过几万亿的时候,实体经济哪来这么多的利润来填补呢?

P2P给我们上了最生动的一堂理财产品课程,希望依附某款理财产品发财致富,而不想学习是行不通的。

五、余额宝要投,还是不投

有人可能问:“既然收益率已经下降,余额宝要投,还是不投?”

答案是可以继续投。

我们普通人都要存钱,因为需要应急资金,可以马上取出使用,而余额宝功能类似,且收益率高于一年期基准存款利率,但希望从余额宝获取高额收益,这就不切合实际了。

当我们把余额宝视为一种低风险,灵活存取的投资方式后,心态自然摆得正。

真正能赚取高收益的方式是资产膨胀。

司机老何的故事:

他在2006年,手头曾积攒了近40万元。当时,他有两个选择,一是在深圳掏钱給首付,贷款买房,二是回湖南老家农村盖三层小洋楼。司机老何怕月供负担重,选择了后者。后面的事已为大家熟知,2006年深圳房屋均价是9055元/平方米,2019年9月均价是54097元/平方米。

司机老赵的故事:

1995年,另一个来深圳打拼的司机老赵,他在深圳龙华买了一块120平米的土地,花了5万元。如今,这位买地的司机老赵已经盖起了七层小楼成了包租公。

这两个例子生动的展现了,资产价格膨胀的力量。当然,深圳发展比较快,土地快速升值,因而反差比较明显。

我们从高净值家庭的职业构成也可以获知其中的奥妙。胡润的数据显示,资产超千万和破亿的家庭,他们的职业构成是这样的。

真正的富裕家庭,职业为企业主的占了大头,资产超千万家庭比例为60%,资产破亿比例为80%。也就是说,资产破亿的人,100个人中有80个是企业主,20个是金领,10个是专业炒房户,5个是职业股民。

除了土地,股权也是一种价值快速膨胀的资产。

我们要赚取高收益,真正的着力点应该在投资理财的能力,具备驾驭资产的能力,而这需要长期学习和实践。


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