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维信金科——不忘初心,坚持只做真正懂金融的金融科技公司

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发表于 2019-9-26 15:33:06 | 显示全部楼层 |阅读模式
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2019年9月金融科技顶层规划出炉,金融科技风口再起。但是A股市场上金融科技板块多以银行IT信息服务商为主,近的新股如宇信科技,远的如科蓝软件、四方精创、高伟达等,此外还有顶点等证券IT信息服务商,另外还有即将开板的保险信息化龙头中科软。但是纯正的互联网金融公司这两年多在海外谋求上市,截止目前港美股上市的互联网金融公司有9家,其中趣店、乐信、360金融三家市值在百亿元以上。
也许说到互金行业大家都觉得随着监管趋严,行业乱象丛生,整个行业正在走向末路。但是在这9家互联网金融公司里有这么一家港股公司,出淤泥而不染,在行业动荡之时独树一帜,且成立时间已达13年之久,坚持合规合法,从来不直接从事贷款业务,虽然走得很慢,但是在行业洗牌之际,公司凭借多年在助贷业务的深耕今年实现逆势增长,2019年上半年实现营收18.6亿,同比大增46.4%,增速在9家互联网金融公司中位居前列,净利润方面也成功实现扭亏为盈,上半年实现净利620万。
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(注;因融360和公司模式差异较大未列出)
轻资产运营:纯撮合业务营收规模同比激增超9倍
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维信金科主要提供信用卡余额代偿以及消费信贷服务,相关产品均为分期付款。2019年上半年,信贷产品的平均期限约为9个月,平均贷款规模约为人民币7796元,平均年利率约为24.4%。
资金结构不断优化中,上市前维信金科一度十分依赖信托,当时的资金比例大约是80%,到2019年上半年维信金科信托贷款的占比已降低至35.1%,信用撮合贷款和纯撮合贷款比例分别占到53.9%和9.5%。公司预计未来将会越来越平均,长期来讲会是40%信托,60%银行、消金。
收入结构上 2019年上半年纯撮合业务的激增成为最大亮点。在纯撮合业务模式下,维信金科只为持牌金融机构提供获客和风险建议,不承担任何信贷风险,是业内所推崇的纯技术、服务输出的轻资产运营模式。目前维信金科纯撮合新增贷款规模从2018年上半年的7710万增至2019年上半年的13.73亿,同比大增16.8倍,纯撮合模式在新增贷款占比从2018年上半年的0.8%增至2019年上半年的9.5%。
随着纯撮合贷款规模的提升,公司贷款撮合服务费从2018年上半年的5720万激增至2019年上半年的5.73亿,同比增幅超9倍,营收占比由2018年上半年的4.5%大幅提升至2019年上半年的30.8%。
砍掉线下业务 专注线上业务
与大多数互联网金融公司有海量的线下销售人员不同,维信金科不断收缩线下业务,2015-2017年线上至线下业务贡献的贷款实现量比例93.1%、37.9%、10.3%。2018年年底公司已完成出售杭州维仕金融及线上至线下业务平台事项。2019年上半年公司线下业务收入则已经消失不见,公司员工也由之前的上千人缩减至700多人,同比2018年上半年减少了50%以上。与此同时公司的一般及行政费用也同比减少了31.2%。目前公司人员主要以技术开发人员为主,一半为IT开发人员,另有100多人为数据分析人员,几乎没有太多的销售推广人员。
成功转型助贷!为什么是维信?1. 敬畏风险!一家真正懂金融的金融科技公司和管理层交流下来,整体感觉管理层思路还是非常稳健,对金融风险充满敬畏之心。廖总在香港某大型银行从业多年,主要负责国内对公业务,因此熟悉国内的金融政策。他始终认为无监管不金融,做金融一定是要有门槛的。扩张太快背后会有很多潜在风险,因此维信这么多年虽然走得比较慢,但是还对风险的把控一直放在第一位
2. 注重创新!以技术为驱动,多项创新走在行业前列
公司很早就在做各种创新,以技术为驱动,真正提高贷款过程前后的效率,节省人工成本。2006年就开始做消费金融,2008年开始与外贸信托合作,是国内第一个以消费金融为基础的信贷产品,做出了极大的资金结构上的创新。2014年7月就实现了信贷审核的全自动化。目前公司研发的智能风控系统——“蜂鸟”系统,具有人脸识别、智能审核、客户画像、评分系统、线上放款、秒级服务等多种功能
3.牌照优势,已接入央行征信系统
公司目前拥有2个小额贷款牌照、1个融资担保牌照,信贷数据已介入央行征信系统。借款人恶意逃废债、逾期不还款等问题一直困扰着传统的网贷公司,关于网贷公司信贷数据是否能接入征信系统一直被行业所关注。而维信作为一家持有牌照且深耕消费金融十几年的公司,已经接入征信系统,这在很大程度上保护了出借人的权益,降低了金融风险。
4.只做能力范围内的事,重点服务于下沉客户
据了解维信目前用户年龄群主要集中在20-40岁之间,其中20-30岁用户占比为20%(注意这里是20岁不是18岁年龄下限,主要是公司没有涉足过校园贷市场),地区上大多集中在西南等非发达的三四线地区,且非城镇用户占比达三分之二。多年来维信一直服务于收入水平并不是特别高但又有小额需求的下沉用户,这部分人群具有传统金融机构触达难、交易成本高的特点。因此和银行、支付宝的用户人群重点会有差异。但是服务这部分下沉客户又非常考验公司的信贷评估水平,其风险维度也会变化很快,一般3个月或者6个月就要更新一次。
5. 100%助贷 资金几乎全部来自持牌金融机构
公司从未涉足资金端,目前信贷资金来源几乎100%来自于持牌金融机构,仅有5亿左右的资金来自自身的小额贷款公司。2019年上半年随着公司助贷业务的发展,新增15家合作的持牌金融机构,加上之前的30家,合作金融机构数量已达45家。
6. 多渠道获客 与中国电信等运营商进行深度合作
公司获取渠道多样,今日头条、抖音、快手等主流APP都是公司获客来源。2018年维信牵手中国移动、联通、电信三大运营商,联合推出分期付款借款产品,成为唯一一家与三大运营商都有手机分期业务合作的公司。2019年上半年,维信金科与中国电信合作范围已推广至全国25个省228个城市,实现新增信贷金额4.7亿元,是2018年全年实现量的3.12倍。
7. 推进线上诉讼策略,杜绝暴力催收公司在贷后管理领域率先推进“线上诉讼”策略,2019年以来,维信金科旗下的维信卡卡贷将涉及杭州地区的网络借贷纠纷案件提交杭州互联网法院,首批提交的10个案件达成和解的达5个,和解金额达到诉讼请求总金额的近30%。
结语:整个调研交流下来收获颇丰,对互联网金融公司有了全新的认识。之前海豚对网贷行业也是避而不及,一个个庞氏骗局轮番上演。但是斗转星移,无数网贷行业的财富神话破灭,但在港股市场上仍有这么一家金融科技公司,不忘初心,不被外界诱惑所动,不碰资金池、不碰网贷业务,十几年如一日的坚守自己的能力范围只做助贷业务,以技术创新为驱动,使得更多没有被传统金融机构覆盖的下沉客户能享受到消费贷款服务,这点非常难能可贵。再有看了眼公司名字突然发现维信金科和“微信”名字有点重叠,不过这家低调的金融科技公司成立时间比微信出现还是要早不少的。公司的代码后面也非常有寓意,2003.HK预示着公司2003年成立,也诉说着公司年代的久远。再有海豚还注意到一个非常有意思的现象那就是网贷公司大多都去美股上市,而能在港股上市的几乎只有维信和51信用卡两家,这可能是因为港股对金融科技公司的审核相对较严,属于实质性审查,只有真正信用良好、符合监管要求的才能上市。
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(上图为公司偏日式的阅读空间,整体公司文化氛围不错)

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