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创新型银行存款究竟是不是存款?

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发表于 6 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
严格意义上,这款产品真的不是银行存款,准确说法应该是以「银行存款为底层资产」的银行理财产品。
这款产品的逻辑,叫兽也在这里给大家梳理清楚吧:
当我们买入50万某款创新型银行存款的时候,相当于先在这家银行存入了50万5年期的定期存款。
当我们需要提前支取的时候,如果按照正常的定期存款提前支取,银行只会给我们结算活期参考利率。
创新型银行存款和普通银行存款之间的最大区别就在于:提前支取的处理方式不同。
普通银行的提前支取,只涉及到银行和储户之间的关系,而创新型银行存款的提前支取所涉及的是:银行、储户以及第三方机构(通常是信托)三者之间的关系。
对于创新性银行存款,提前支取的底层逻辑是这样子:
我们要把5年期存款的收益权转让给信托公司,信托公司把约定的收益和本金打到你的银行账户里,同时信托公司会向银行发起提前支取,等你的钱到账后,银行、信托、你三者就两清了。
有些人可能会担心信托公司的实力和流动性,但实际上在这个流程里,信托公司其实只相当于通道的作用,所有的成本和风险,其实最终都会转嫁到银行自身。
所以,购买这类产品,真正要考虑的风险只有两种:一是政策风险;二是银行的经营风险。
回答开头那个问题,你买的这款产品究竟是不是存款?
严格来说,它不是纯粹的存款产品。
不过只要你没有提前支取,都相当于你在这家银行有一份5年期的存单,与此同时,你和第三方机构签订了一份快速退出的协议,当你提前支取的时候,这份协议才会生效。
因此,你可以这样理解:《存款保险条例》是适用这款产品的底层资产(存款),而不是适用于产品本身。
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